Este „pretenții” cel mai apropiat pe care îl vom retrage efectiv?

Potrivit Silvia Manent, un planificator financiar certificat care gestionează peste 70 de milioane de dolari în investiții pentru baza ei de clienți axată pe femei, nu există prea puține stimulente pentru ca oamenii să facă acest lucru. „Generațiile mai în vârstă obișnuiau să rămână la locul de muncă pentru întreaga lor carieră ... erau foarte loiali companiei și, ca parte a loialității, majoritatea companiilor aveau pensii, care au acționat ca o altă formă de securitate socială. Dar pensii, pentru că sunt atât de scumpe și pentru că ratele dobânzilor au fost cele mai mici pe care le -au fost vreodată, nu mai există cu corporații private.”În sensul că povara salvării pentru anii de aur se încadrează în întregime asupra individului.

„Oamenii din generații caută diferite modalități de a continua să ofere, să se asigure că au scopuri și că contribuie în ceea ce privește veniturile pe care doresc să le facă în societatea noastră.” -Iean Accius, vicepreședinte senior al conducerii gândirii, AARP

Reducerea acestui sentiment este consilierul financiar personal, Ramona Ortega, care consideră că această tranziție de la fonduri de pensii furnizate de companie la fonduri individualizate de pensionare precum 401 (k) este un motiv esențial pentru care mulți experți se îngrijorează că ne confruntăm cu o potențială criză de pensionare, care înseamnă că uriaș Este posibil ca numărul de oameni să nu aibă suficiente resurse pentru a trăi odată ce încetează să lucreze.

„Nu le -am spus oamenilor:„ Oh, hei, apropo, acum vom schimba această povară pentru tine ”și, în același timp, nu vom învăța nimic despre ceea ce înseamnă asta ”, Spune Ortega. Ea este îngrijorată de faptul că dependența de planuri individuale de investiții, cum ar fi 401 (k) s, Roth IRAS și chiar criptocurrency pune instrumente cheie de planificare a pensionării în mâinile oamenilor care nu au alfabetizare financiară și le lasă nepregătite. „Este această idee că„ uite, este super ușor, doar apăsați acest buton ”, atunci când nu este cu adevărat."

Ceea ce este mai tulburător este că această schimbare seismică se întâmplă acum, când ajustarea costurilor vieții pentru 2022 a fost de 5.9 la sută, cea mai mare creștere în aproape 40 de ani. În mod similar, rata curentă a inflației, acum la aproximativ 9.1 la sută, este cea mai mare creștere anuală din 1981. Și în ciuda deficiențelor severe de talente și a impactului aparent condus de angajați ai marea demisie, salariile curente nu se potrivesc pentru aceste costuri în creștere. Creșterea salariilor corporative, prevăzute în medie doar 3.4 la sută, urmează în continuare ambele rate, în timp ce lucrătorii plătesc din ce în ce mai mult pentru propriile beneficii. Și în timp ce unele state și orașe au adoptat legi pentru creșterea salariului minim, minimul federal este încă de 7 dolari.25 pe oră și nu a fost ajustat în 13 ani.

În ceea ce privește securitatea socială? „Nimeni nu așteaptă în jur de verificarea lor de securitate socială acum-nu va fi niciodată suficient”, spune Ortega, care a fondat campania Thrive pentru construirea de bogăție intergenerațională în comunitățile negre și latinx. Securitatea socială va rămâne fără rezerve de numerar după 2035, după care poate fi finanțat doar trei sferturi (și astfel beneficiile ar trebui reduse). Este posibil ca noii pensionari să fie greu să acceseze acești bani. Acest lucru se datorează faptului că în 12 ani, numărul americanilor eligibili pentru securitatea socială va depăși copiii pentru prima dată, ceea ce va însemna că vor fi mai puțini oameni în viitor al căror dolari fiscali vor finanța programul.

Având în vedere toate acestea, perspectiva pensionării este pregătită să fie la îndemână pentru mulți americani, în special pentru comunitățile de culoare și pentru femei. Și noțiunea de pensionare anticipată poate deveni asemănătoare cu o legendă urbană sau cu un basm financiar.

Intră, pretenție.

Dar dacă este un antidot realist pentru pensionarea tradițională rămâne neclar. Este o oportunitate pentru cei care doresc să trăiască mai mult, vieți mai împlinite? Sau este o consecință obligatorie adusă de un amestec tulburător de constrângeri personale și factori globali dincolo de controlul cuiva?

„Nu există un răspuns ușor”, spune Manent. „Nu există niciun fel în acest sens."

Potențialul de pretenție

„Pretențarea”, în cel mai bun caz, s-ar putea să se deschidă oportunități mai târziu în viață pentru persoanele care știu că nu își pot permite să se retragă pe deplin-sau care poate să nu vadă „pensionarea” tradițională ca o opțiune atrăgătoare.

Ortega a descoperit că pretența pare să se plângă cu clienții care nu se văd stând acasă, nu lucrează în anii lor mai mari. În schimb, spune ea, mulți clienți vor să lucreze într -un mod diferit. „Nu este, nu vreau să lucrez.„Este,„ Nu vreau să fac acest tip de muncă ”, spune ea.

Pandemia și întreruperile sale masive față de munca noastră și viețile personale-au contribuit, de asemenea, la pretenția mai atrăgătoare pentru unii oameni, adaugă Jean Accius, un vicepreședinte senior al conducerii gândirii AARP. „Oamenii au avut timp să se gândească la ce vor să facă cu viața lor. Ceea ce le aduce sens? Cum se pregătesc pentru propria lor sănătate și rezistență financiară, mai ales pe măsură ce îmbătrânesc?... Oamenii din generații caută diferite modalități de a continua să ofere, să se asigure că au scopuri și că contribuie în ceea ce privește veniturile pe care doresc să le facă în societatea noastră."

Ceea ce a urmat este o reexaminare a cum arată viitorul muncii și, prin urmare, pensionarea. „Vedem oameni care se întorc la școală sau primesc un certificat”, spune Accius. „Oamenii fac returnuri, în care au părăsit compania, dar revin în diferite misiuni sau pe diferite echipe. Companiile sunt de bază și reluare pentru a oferi noi căi de creștere. Vedem burse și mentorat invers. Vedem oameni care au lucrat într -o singură industrie sau sector care fac acum altceva în întregime sau intră în economia sau antreprenoriatul concertului. Există mult mai multă mișcare și flexibilitate aici."

Dunlap consideră că aceste eforturi pentru a face anii de lucru „mai durabili și realizabili” ca promițători: „Există nenumărate modalități prin care poți încorpora granițe mai bune pentru a avea un echilibru mai bun între viața profesională, chiar dacă știi că pensionarea completă nu este o opțiune pentru tine."

Dincolo de a găsi echilibru, observă Accius, oamenii caută acum vieți „neliniare”: „Această idee că este o cale dreaptă va fi drastic diferită în viitor, așa că trebuie să ne asigurăm că sistemele pe care le avem în vigoare pot găzdui modul în care oamenii își trăiesc în prezent viața acum."

Limitările de pretenție

Cu toate acestea, unii experți sunt sceptici cu privire la încadrarea abilitării pretenției. „Pretirementul este doar un alt mod de a spune că trebuie să lucrezi pentru totdeauna”, spune Demelza Campbell, care deține o afacere de consultanță financiară numită bogăție parentală. „Istoric, pentru o mulțime de oameni, în special oameni de culoare, noțiunea de pensionare, deoarece acest flip-switch nu a existat niciodată cu adevărat. Au lucrat mereu. Întotdeauna a existat un alt loc de muncă, un alt agitație, o altă oportunitate de a genera bani pentru familiile lor. Tatăl meu s-a retras dintr-o poziție cu normă întreagă, iar acum are două locuri de muncă cu timp parțial. Am de gând să mă retrag de la jobul meu de zi până când sunt în anii 60, în mod ideal, în anii 50, dar îmi imaginez că îmi voi păstra propria afacere atât timp cât pot.”În esență, a lucra bine la bătrânețe este adesea o necesitate financiară, mai degrabă decât o alegere împuternicită, fără a fi prima alegere a tuturor.

„Dacă sunteți negru sau maro, dacă sunteți LGBTQ+, și dacă sunteți femeie, este posibil să nu faceți la fel de mult și, astfel, să nu economisiți suficient de la salt. Când îți dai seama de acest lucru și că ești de așteptat să lucrezi încă 40 de ani în plus, minim, asta este imediat copleșitor și epuizant.”-Tori Dunlap, fondator, primul ei de 100 de dolari

Pentru a înțelege, femeile sunt deja mai susceptibile să fie sărace în anii de pensionare decât bărbații, deoarece tind să aibă economii mai mici de pensionare, deoarece mai des lucrează locuri de muncă cu salarii mai mici fără beneficii sau se confruntă cu întreruperi ale forței de muncă din cauza nevoilor de îngrijire neplătite. Acest demografic, adaugă Ortega, este „de două ori afectată” de criza financiară de pensionare, datorită unui decalaj salarial pe linii de gen care crește în funcție de rasă, orientare sexuală și statutul parental. „Dacă sunteți negru sau maro, dacă sunteți LGBTQ+ și dacă sunteți femeie, este posibil să nu faceți la fel de mult și, astfel, să nu economisiți suficient de la salt”, adaugă Dunlap. „Când îți dai seama de acest lucru și că ești de așteptat să lucrezi încă 40 de ani în plus, minim, asta este imediat copleșitor și epuizant."

Apoi, există faptul că, cu cât trăim mai mult, cu atât mai mulți bani vom avea nevoie pentru a stoca și cu atât mai mult trebuie să lucrăm. „Când te uiți la speranța de viață, vedem că, deși există o mare variație, oamenii de astăzi trăiesc mai mult, iar una dintre cele mai mari temeri este că îți vei depăși economiile”, spune Accius. Durata medie de viață americană este de 77 de ani, dar mulți se pot aștepta să trăiască mult mai mult, până în anii 80 sau 90. „Există posibilitatea de a trăi până la 100 de ani. Sunteți pregătit să economisiți suficient pentru toți acei ani suplimentari?„Dacă nu, vă puteți aștepta să lucrați (și să muncești din greu) târziu în viață.

Acestea fiind spuse, capacitatea de a lucra pentru a obține un venit în afara securității sociale sau de a accesa prestații de sănătate de înaltă calitate, dincolo de asigurarea de sănătate federală oferită de Medicare-nu este întotdeauna o garanție. „Aveți oameni care doresc să se retragă, dar nu pot și oameni care nu doresc să se retragă, dar sunt împinși din motive nefaste, cum ar fi ageismul”, spune Campbell. Boala sau dizabilitatea neașteptată ar putea face, de asemenea, mai greu pentru o persoană să lucreze sau să -și limiteze opțiunile.

Cum să vă pregătiți pentru anii următori (dacă alegeți sau nu pretența)

Indiferent dacă vă place sau nu pretența, probabil că va fi realitatea într -o formă sau alta pentru generațiile viitoare. Millennials mai vechi s -au înțeles deja cu ideea de a lucra mereu; În conformitate cu un sondaj din 2021, 61 la sută cred că vor rămâne în forța de muncă în anii de pensionare. Și acesta nu este neapărat cel mai rău lucru din lume pentru mulți oameni.

„A fi obligat să lucreze la nesfârșit”, spune Campbell, nu este ideal. „Dar dacă câștigarea continuă a banilor oferă capacitatea de a lua decizii, există oportunități acolo. Este vorba despre a face alegerile pe care doriți să le faceți și nu de alegerile pe care trebuie să le faceți."

Deci, cum începe să planifici un stil de viață de pretenție-unul care nu este în mod necesar pentru a face capete să se întâlnească, dar unul care provine din alegere? Iată ce recomandă experții noștri:

1. Începeți să planificați (și să investiți) mai devreme

„Nu este [doar] cât investești, ci cât timp investești și trebuie să -ți compui timpul și interesul cât mai mult timp”, spune Ortega. (Pentru a intenționa: investiția de 1.000 de dolari la 30 de ani și lăsându -l să acumuleze dobândă timp de 36 de ani vă va neta doar în jur de 5800 USD. Același 1000 de dolari, investit cu 10 ani mai devreme, ar valora aproape de două ori mai mult decât până la 66 de ani și asta presupune că nu ai adăugat niciodată mai mulți bani în acel cont.) Dar ea nu înseamnă doar dolari reali în bancă. „Trebuie să vă dați seama care este obiectivul dvs. final și cu cât faceți mai repede și să faceți timp să planificați pentru acel viitor, cu atât mai bine.”Ea sugerează să întrerupeți acest plan în trepte de cinci până la șase ani pentru a ajuta lucrurile să se simtă mai realizabile:„ „În următorii cinci ani, asta mă aștept să obțin financiar pentru a mă duce la acel obiectiv pe tot parcursul vieții.- ”

2. Fii pregătit pentru neașteptat

Înțelegerea modului de a face acest lucru, spune Accius, este cel mai mare cadou financiar pe care vi -l puteți oferi. „O parte din a face visele tale realitate este să înțelegi șocurile economice care ar putea veni pe parcurs și să fii pregătit pentru ei”, spune el. Ortega adaugă că oamenii apreciază acest lucru acum mai mult ca niciodată. „Își dau seama cât de important este un cont de economii de urgență pentru că a venit Covid și toate [investițiile] au fost explodate."

3. Trăiește în mijloacele tale

Campbell a fost martor la mulți oameni în vârstă de pensionare subestimează cât de mult trebuie să trăiască în anii următori. „Nu poți aștepta până când ai 60 de ani să te uiți la cum va arăta pensionarea ta”, spune ea. Ea recomandă acest lucru în cele 50 de ani cel târziu, determinați câți bani așteptați să trăiți și apoi încercați să faceți acest lucru. „Poți exersa să trăiești așa timp de 6 luni? Pentru un an? Cum arată asta?”Există câteva instrumente de calcul bugetare gratuite online pentru a ajuta la acest lucru mai ușor.

4. Găsiți venituri pasive

Deoarece s -ar putea să nu poți să renunți sau să -ți reduci dimensiunea, este prudent să găsești surse pasive de venit, dacă este posibil. „Dacă sunteți în afara forței de muncă și nu generați venituri, probabil că va trebui să vă reduceți dimensiunile în mod semnificativ, cu excepția cazului în care sunteți în mod independent bogat sau veți primi o sumă forfetară prin moștenire”, spune Ortega. Proprietățile de închiriere sunt un antidot comun în acest sens (deși costul locuințelor a făcut acest lucru prohibitiv pentru mulți), la fel ca și antreprenoriatul. „Poate că sunteți creatorul a ceva pe care puteți obține un acord de licențiere sau aveți o carte care continuă să vândă."

5. Investiți în viitorul vostru ..

Contul 401 (k) este de departe cel mai frecvent cont de pensionare sponsorizat de angajator-dacă angajatorul dvs. actual oferă unul, ar trebui să contribuiți la acesta, maximizând potrivirea companiei dvs., dacă este cazul, și nu o atingeți până când împliniți 60 de ani. (Dacă compania dvs. nu oferă acest beneficiu sau sunteți independent, priviți în schimb un Roth sau SEP IRA.) „Fii cu ochii pe el și comută riscul în timp”, spune Ortega. „Când alegeți fonduri, mai ales dacă sunteți mai tânăr de 35 de ani, veți dori un profil mai agresiv, deoarece aveți suficient timp pentru ca piața. Pe măsură ce îmbătrânești, în jur de 45 de ani, treceți la fonduri cu risc mai moderat, iar atunci când sunteți aproape de vârsta de pensionare, luați-vă riscul foarte mult."

6.... și obiective pe termen scurt

Utilizați diferite conturi de investiții pentru diferite nevoi. Ortega recomandă să aibă cel puțin trei conturi: un 401 (k), un Roth IRA, care este similar cu un 401 (k), dar permite accesul anterior și un cont de brokeraj, despre care spune că este adesea folosit pentru achiziții cu bilete mari, Ca o plată în jos pe o casă sau un ou de cuib pentru a putea renunța la locul de muncă și să înceapă o afacere.

7. Găsiți companii care favorizează o forță de muncă multigenerațională

O piedică majoră a pretențiilor, în special pentru cei care nu intenționează să înceapă propriile lor agitații, este discriminarea de vârstă. „Multe companii gestionează cinci generații la un moment dat în timp”, spune Accius și, deși studiile arată că cunoștințele și expertiza cresc odată cu vârsta, până la două treimi din lucrători de 45 până la 74 de ani de experiență în vârstă. Acest lucru face dificil pentru adulții în vârstă să păstreze locuri de muncă existente sau să găsească altele noi. Companiile trebuie să adauge vârsta ca parte a politicilor lor de diversitate, echitate și incluziune, Sfătuiește Accius. „Companiile care nu fac acest lucru sunt complice”, spune el, „dar este și o mare greșeală pentru liniile de jos. Forța de muncă îmbătrânește, dar la fel este și baza pentru consumatori. Abordarea problemelor sistemice la locul lor de muncă se revarsă în comunitățile în care trăiesc lucrătorii lor."

8. Luați în considerare costurile de îngrijire

Unul dintre cele mai mari riscuri pentru securitatea dvs. financiară pe termen lung este îngrijirea. În ciuda a peste 48 de milioane de oameni care acționează ca îngrijitori neplătiți în U.S. Astăzi, este adesea o povară neașteptată. „Ești la sfârșitul anilor 20, îți trăiești viața, dar apoi ai doi copii și te gândești:„ Oh, așteaptă, trebuie să plătesc pentru facultate ”, spune Ortega. „Atunci este asistența medicală, securitatea lor. Și atunci părinții tăi îmbătrânesc. Cine va avea grijă de ei? Este posibil să aveți o idee de a face anumite lucruri, dar la sfârșitul zilei, pe măsură ce viața voastră continuă, aceste lucruri vor începe să cântărească mai mult.”Acești îngrijitori trebuie să părăsească de multe ori munca devreme, să refuze promoțiile și să renunțe la locul de muncă în întregime, toate acestea având în vedere capacitatea lor de a salva.

9. Bazează -te pe tine

Manent prezice că o recesiune se apropie, iar sfatul ei numărul unu este să te pui pe primul loc. „Oamenii trebuie să fie realisti”, spune ea. „Chiar dacă nu intenționați niciodată să vă renunțați la locul de muncă, ca societate, nu o facem mai ușoară pentru persoanele la vârste mai vechi. Va deveni din ce în ce mai greu. Le spun clienților mai tineri să economisească mai mult decât cred ei. Cel mai probabil veți depăși decât se vor întâmpla emergențe subliniate în cazul în care mașina dvs. se va descompune sau este posibil să fiți nevoit să faceți o intervenție chirurgicală. Faceți cât puteți pentru a nu depinde de un loc de muncă, de un partener, de orice altceva decât de tine. Dacă doriți să aveți o viață pe care o doriți cu adevărat, construiți -o pe cont propriu."