Cele mai frecvente întrebări pe care cumpărătorii de case le-au avut despre proces, au răspuns

Acestea fiind spuse, mulți cumpărători, în special cumpărătorii de locuințe pentru prima dată, își desfășoară călătoria cu un creditor sau un broker. Această persoană vă poate ajuta să vă ghidați prin ceea ce vă puteți permite cu adevărat, vă poate găsi un împrumut bun pentru a vă potrivi nevoilor dvs. și pentru a compara ratele dobânzilor într -o mare varietate de creditori.

Cum calculez care este cu adevărat bugetul meu, inclusiv ceea ce am nevoie pentru o plată în avans și costuri de închidere?

Cu ajutorul echipei dvs. de cumpărare a locuinței, este crucial să vă dați seama ce vă puteți permite. Puteți beneficia de un instrument gratuit de cumpărare a locuinței Karma de credit, care folosește aceleași calcule pe care un ofițer.

Una dintre cele mai bune întrebări pentru cumpărătorul de locuințe pe care le primesc este dacă este necesară o plată în avans de 20 la sută pentru a asigura o ipotecă bună și nu este deloc.

Și în ceea ce privește această plată în avans, una dintre primele întrebări pentru cumpărătorul de locuințe pentru prima dată pe care le primesc este dacă este necesară o plată de 20 la sută pentru a asigura o ipotecă bună și nu este deloc. Conform unui raport din ianuarie 2020, publicat de Asociația Națională a Agenților Imobiliari, 76 % dintre cumpărătorii non-numerar au redus mai puțin de 20 la sută. În timp ce punerea acestei sume (sau mai mult) poate oferi unele avantaje (și anume termenii dobânzii), mulți creditori și instituții financiare oferă credite ipotecare cu plăți în scădere de până la 3 până la 5 %.

Împrumuturi susținute de guvern, inclusiv împrumuturi FHA, VA și USDA, precum și unele împrumuturi convenționale (care sunt împrumuturi care nu sunt susținute de un program guvernamental) oferă împrumuturi reduse pentru cei care îndeplinesc anumite criterii de calificare. Exemple de împrumuturi convenționale cu plată scăzută includ următoarele:

• Chase Dreamaker Mortgage: Acest produs oferă credite ipotecare cu plăți în scădere cu 3 %, ceea ce poate fi în întregime din fonduri cadou. Acest program oferă, de asemenea, o asigurare ipotecară redusă.
• Ipoteci HSBC accesibile și regionale: HSBC oferă o varietate de opțiuni ipotecare pentru (dar fără a se limita la) cumpărători și veterani pentru prima dată.
• COMUNITALWORKS: Acest program ipotecar de plată redus poate fi combinat cu subvenții eligibile pentru a ajuta la plata costurilor asociate cu obținerea unei ipoteci.
• Homeready: Această opțiune ipotecară la prețuri reduse la prețuri reduse necesită fonduri minime din buzunar și consideră veniturile dintr-un non-ocupant, co-împrumutat sau un chiriaș pentru calificare.
• Homeposible: Acest produs oferă stabilitatea unei ipoteci cu rată fixă, necesită fonduri minime din buzunar și permite surse flexibile de fonduri. De asemenea, oferă credite ipotecare cu plăți în scădere cu 3 %.

Este demn de remarcat faptul că există câteva compromisuri de care trebuie să țineți cont dacă veți asigura un împrumut scăzut de plată:

• Veți începe cu mai puțin o participație de proprietate (aka capitaluri proprii) în casa dvs. și poate dura mai mult timp pentru a vă plăti ipoteca. De asemenea, este probabil să vă ducă mai mult timp pentru a vă construi capitalurile proprii până la punctul în care puteți împrumuta împotriva acesteia cu o linie de capitaluri proprii de credit sau împrumut.
• În funcție de împrumut, este posibil să fiți pe cârlig pentru a plăti pentru asigurarea ipotecară privată (PMI).
• Plata dvs. ipotecară lunară va fi probabil mai mare, deoarece împrumutați mai mulți bani de la creditor.
• Veți ajunge să plătiți mai multă dobândă pe durata de viață a împrumutului, cu excepția cazului în care veți putea să -l plătiți mai devreme.

Și, în sfârșit, asigurați -vă. Costurile comune de închidere includ asigurarea de titlu, asigurarea proprietarilor de case, taxele de inspecție la domiciliu și taxele de evaluare.

Ce ar trebui să știu despre calificarea pentru un împrumut?

Atunci când stabilești dacă te califici pentru un împrumut ipotecar, creditorii îți vor examina veniturile care se îndreaptă către plata datoriilor în raport cu datoria-venit (DTI). Un DTI mai mic arată un creditor pe care nu îl veți folosi pe toți banii rămași pentru a efectua plata casei. Există două moduri cheie de a reduce raportul DTI: reducerea datoriei lunare sau creșterea veniturilor.

Creșterea scorului dvs. de credit este una dintre cele mai bune metode de a vă îmbunătăți șansele de a fi aprobat pentru un împrumut cu termeni mai buni.

Scorul dvs. de credit este un alt factor financiar important care este luat în considerare de către creditori. Creșterea scorului dvs. de credit este una dintre cele mai bune metode de a vă îmbunătăți șansele de a fi aprobat pentru un împrumut cu termeni mai buni. Proprietarii aspiranți de case ar trebui să își monitorizeze în mod regulat rapoartele de credit și să ia în considerare câteva sfaturi pentru a -și spori scorurile:

• Plătește -ți facturile la timp. Ceea ce le pasă cel mai mult creditorilor este probabilitatea de a -ți plăti datoriile. Efectuarea constantă a plăților la timp arată că ești de încredere și ar trebui să -ți crești sănătatea creditului. Plățile cu întârziere sau ratată vă pot dăuna în mod semnificativ scorul de credit, așa că dacă problema dvs. urmărește facturile, luați în considerare configurarea plăților automate sau a mementourilor de plată.
• Plătește -ți datoria. Raportul dvs. de utilizare a creditului compară valoarea datoriei pe care o datorați valorii de credit pe care o aveți. Creditorii doresc să se asigure că nu împrumutați mai mult decât puteți plăti înapoi. Lucrați pentru a vă menține utilizarea creditului sub 30 la sută, plătind soldurile cardului dvs. de credit integral în fiecare lună sau efectuând plăți consistente pe parcursul lunii. Companiile de carduri vor accepta cu plăcere plata oricând!
• Nu deschideți mai multe cărți de credit simultan. De fiecare dată când solicitați un card de credit sau un împrumut, acesta generează o anchetă grea asupra raportului dvs. de credit, care de obicei rămâne acolo aproximativ doi ani. Prea multe anchete grele într -o perioadă scurtă de timp pot opri creditorii, deoarece ar putea crede.
• Nu închideți cardurile de credit vechi. Poate fi tentant să scapi de cardurile vechi pe care nu le folosești, dar durata istoricului creditului tău este un factor semnificativ în majoritatea scorurilor de credit și riscă să scurtezi acea lungime prin închiderea celor mai vechi carduri de credit. Cu excepția cazului în care taxele anuale depășesc beneficiile, luați în considerare să puneți câteva taxe pe lună pe cardul respectiv pentru a vă menține istoricul de credit mai mult timp.

Care este diferența dintre obținerea pre-aprobate și a fi calificat prealabil?

Atât pre-aprobarea, cât și pre-calificarea vă pot oferi o estimare a cât de mult puteți fi aprobat în cele din urmă pentru a împrumuta. Diferența dintre o aprobare prealabilă și o pre-calificare se reduce la nivelul de control sub care sunt examinate informațiile dvs. O pre-calificare poate fi emisă fără verificarea veniturilor, a istoricului ocupării forței de muncă sau a activelor. În esență, presupune că informațiile pe care le -ați furnizat sunt exacte. Pre-aprobarea, pe de altă parte, este emisă numai după ce creditorul verifică informațiile pe care le furnizați. Acestea fiind spuse, definițiile specifice ale pre-aprobării și pre-calificării variază adesea de la creditor la creditor, de aceea este important să înțelegem procesul fiecărui creditor.

În timp ce o aprobare pre-aprobare nu garanție Sunteți un împrumut, procesul de verificare și orice scrisoare însoțitoare care vine cu acesta funcționează ca echivalentul ipotecar de a obține un bilet de aur la fabrica de ciocolată a lui Willy Wonka.

Diferența aici contează, deoarece pe o piață competitivă, doriți ca vânzătorul și agentul lor să vă ia în serios-doriți ca aceștia costuri greșite pe drum. În timp ce o aprobare pre-aprobare nu garanție Sunteți un împrumut, procesul de verificare și orice scrisoare însoțitoare care vine cu acesta funcționează ca echivalentul ipotecar de a obține un bilet de aur la fabrica de ciocolată a lui Willy Wonka.

De ce contează ratele dobânzilor și cum sunt luate în considerare în costul unei case?

Ipoteca dvs. nu este gratuită și vine cu dobândă atașată. Cu cât este mai mare rata dobânzii, cu atât veți plăti mai mult pe durata de viață a împrumutului. Există două tipuri de bază de rate ale dobânzii ipotecare: fixe și reglabile. Ipotecari cu rată reglabilă (ARM) sunt în general cu un risc mai mare: sunt scăzute inițial și vor rămâne de obicei aceleași timp de cinci până la 10 ani, apoi fluctuează anual după aceea. Armele sunt populare pentru refinanțare, în special pentru debitorii care intenționează să -și vândă casa sau să își plătească integral împrumutul în viitorul apropiat. În mod alternativ, ratele fixe vor rămâne la fel, iar plățile ipotecare nu se vor schimba pe durata de viață a împrumutului.

Pentru a afla ce tip de împrumut este potrivit pentru dvs., gândiți -vă la obiectivele dvs. financiare, bugetul și activele dvs. Un credit ipotecar cu rată fixă ​​în rata dobânzii dvs. pentru întregul termen de împrumut, care de obicei variază de la 10 la 30 de ani. Este obișnuit ca cumpărătorii de casă pentru prima dată să aleagă un împrumut cu rată fixă ​​de 30 de ani din cauza predictibilității pe termen lung. Ratele dobânzilor sunt de obicei mai mici din punct de vedere al împrumutului mai scurt, dar plățile sunt mai mari din cauza perioadei de rambursare mai scurtă.

Când faceți cumpărături pentru o ipotecă, un termen comun pe care îl veți observa este rata procentuală anuală (APR). În timp ce o rată a dobânzii ipotecare este un procent mic care se aplică soldului dvs. de împrumut pentru a determina câtă dobândă plătiți în fiecare lună, un APR cuprinde toate costurile finanțării unui împrumut, deci va fi de obicei mai mare decât rata dobânzii ipotecare.

La ce ar trebui să mă aștept atunci când fac de fapt o ofertă?

După ce ați intrat cu zero într -o casă, agentul dvs. imobiliar vă poate arăta vânzări comparabile sau „COMP -uri.„Acestea sunt vânzări de locuințe din apropiere, care sunt meciuri apropiate pentru casa pe care o aveți în vedere. Privind alte case din cartier care au fost vândute în ultimele luni și care sunt în aceeași stare, cu materiale pătrate comparabile și facilități vă pot ajuta să determinați cât de mult vă interesează casa care vă interesează ar putea să vândă în cele din urmă.

Dacă calculatoarele sugerează că aveți de -a face cu o „piață a vânzătorului”, unde mai mulți cumpărători licită prețul caselor, proprietatea ar putea primi mai multe oferte cu mult peste prețul cerut. Gândiți -vă la cea mai mare sumă pe care ați fi dispus să o plătiți dacă ajungeți să licitați împotriva altcuiva.

În continuare, decideți detaliile financiare ale ofertei dvs. Alegeți o sumă de ofertă care se află în bugetul dvs. și în conformitate cu estimarea agentului dvs. de valoare de piață, pe baza comps -urilor. Dacă oferta dvs. este acceptată, veți intra în contract. În acest timp, veți lucra cu agentul dvs. pentru a stabili o inspecție la domiciliu pentru a exclude defectele structurale sau pericolele de mediu, precum și angajarea unui evaluator pentru a stabili dacă oferta dvs. pe care o faceți este în conformitate cu valoarea casei. Aceste taxe sunt de obicei plătite de către cumpărător și, de obicei, rulează 500 până la 1.000 USD fiecare.

O acceptare a ofertei vine, de obicei, cu un angajament cunoscut sub numele de „bani serioși.”Acesta este un depozit pe care un cumpărător îl face ca un angajament față de vânzător și este acordat unui titlu sau al unei companii de escrow pentru a păstra în escrow-un cont care nu este controlat de cumpărător, nici de vânzător. Dacă ajungeți să cumpărați casa, banii serioși se duc către vânzător ca parte a plății dvs. Dacă vânzătorul acceptă oferta dvs., dar atunci vă răzgândiți, vânzătorul poate păstra banii serioși, în funcție de condițiile contractului dvs.

Odată ce obțineți ipoteca în sine și creditorul vă curăță să vă închideți, plata în avans și banii serioși sunt măturați în escrow, vânzătorul este plătit de către creditor și sunteți proprietar de locuințe, completat cu un set de chei și o nouă ipotecă complet.

Andy Taylor este GM -ul de credit Karma de credit, unde lucrează pentru a îmbunătăți experiența ipotecară adesea frustrantă pentru a ajuta la creditarea celor 100 de milioane de membri ai lui Karma.

Oh, salut! Arăți ca cineva care iubește antrenamentele gratuite, reduceri pentru mărci de wellness-fave-fave și exclusiv bine+conținut bun. Înscrieți -vă bine+, Comunitatea noastră online de insideri de wellness și deblocați recompensele instantaneu.